惠金融（Inclusive Finance system）是2005年联合国在宣传小额信贷年采用和推广的一个概念，联合国呼吁建立“普惠经济部门”（Inclusive Economic Sector），其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利，而这是传统金融体系难以实现的。

党的十八届三中全会明确提出，发展普惠金融。这不仅标志着普惠金融在我国进入一个全新的发展阶段，成为深化金融体制改革的重要内容，更重要的是，这体现了让发展成果更多更公平地惠及全体人民，其意义重大而深远。普惠金融的重点在于，加快金融体制改革和金融服务创新，不断完善现代金融体系，及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节，更好地支持实体经济发展。从这个意义上讲，发展普惠金融与构建和谐社会的发展目标相一致，体现出了有序发展、均衡发展、文明发展、和谐发展和可持续发展。

根据2015年政府工作报告缩略词注释，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。

不难发现，普惠金融服务对象农民、小微企业、低收入人群、残疾人、老年人等其他特殊群体，恰恰是原有传统金融服务覆盖较少的群体甚至是没有接受过金融服务的群体，这类群体的金融历史记录很少抑或空白。众所周知，金融服务中很大一部分依赖于信用记录，也就是我们说的征信记录，在面对普惠金融服务对象时，传统征信可提供的“历史证据”就特别缺乏，这就需要征信技术和信用、诚信体系的创新发展来弥补这一缺失。于是依赖于“互联网+”“大数据”概念的征信技术不断涌现。

但这其中仍在存在一个无法忽视的问题，“互联网+”也好，大数据技术也罢，是否真的能解决对上述普惠金融服务对象的征信难题。这一部分对象不仅仅缺乏金融领域内的历史数据，其他方面的数据同样缺乏，单纯地使用历史数据、历史记录的方式仍然无法彻底解决这一问题。

因此，我们认为，跳出“历史数据”这一概念，引入新的、更多指向未来的征信方式，深入挖掘那些缺乏过往记录的征信主体的诚信本质、信用特质，也许才能更好地解决普惠金融服务对象的征信难题。